频成法院被执行人的捷信：经营业绩持续下滑，海量投诉谁的责任？

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继10月10日被法院列为被执行人后，持牌消费金融机构捷信消费金融有限公司（下称“捷信”）时隔10天再被另一处法院列为被执行人，执行标的达18.3万元。

贝多财经发现，今年10月20日，捷信再次新增了一条被执行人记录，执行法院为宿迁市宿城区人民法院，执行标的为182923元（约18.3万元），对应的案号为（2020）苏1302执4596号。

事实上，这已经是捷信今年10月份以来第二次被法院列为被执行人。据贝多财经此前消息，捷信曾于今年10月10日被天津市滨海新区人民法院列为被执行人，执行标的为40015元，执行案号为（2020）津0116执9826号。

根据企查查信息，捷信自2020年以来已有第9条被法院列为被执行人记录，合计执行标的达53.4万元。其中，最大的一笔为18.3万元，即最新公布的一条被执行人记录。

值得一提的是，捷信还频频陷入负面风波。今年早些时间，捷信被指大规模裁员，且暂停了医美分期业务。与此同时，捷信也接连成为法院的被执行人。此外，捷信的营收、利润水平也在下滑。

关键指标现天花板

资料显示，捷信成立于2010年11月10日，唯一股东为捷信集团（Home Credit N.V.）。根据工商信息，捷信的注册资本为70亿元，实缴资本30亿元。早前，捷信曾申请增资至80亿元，至今未完成增资。

据了解，早在2017年12月，原银监会披露的信息显示，捷信增加注册资本10亿元的申请获得原天津银监局批准。若完成增资，其注册资本将增至80亿元。截至目前，捷信仍未落实该项增资。

另一方面，蚂蚁集团也携蚂蚁消费金融加入战场。今年9月17日，A股上市公司千方科技（SZ:002373）公告称，蚂蚁消费金融获银保监会批准筹建，注册资本为80亿元。从注册资本来看，蚂蚁消费金融就已超越捷信，也必将挤压市场。

就捷信自身来看，截至2020年3月末，捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市、311个城市。业绩表现上，2018年，捷信的营业收入增长39.69%至185.16亿元，净利润增长36.56%至13.96亿元，在持牌消费金融机构中位列前茅。

但在2019年，捷信的经营规模不增反降。数据显示，2019年，捷信实现营收173.22亿元，较2018年减少6.45%；净利润11.4亿元，较2018年的13.96亿元下降18.34%。以此来看，捷信的业绩水平在下滑。

根据“捷赢2020年第三期个人消费贷款资产支持证券”说明书披露的信息，截至2020年3月末的第一季度，捷信实现营收41.57亿元；净利润0.3亿元，同比2019年第一季度的净利润2.93亿元骤降89.76%。

资产质量方面，截至2020年第一季度末，捷信的不良贷款率为3.79%。其中，不良贷款率在2019年末为3.6%，上涨0.19个百分点，环比增加5%。据了解，其不良贷款率在2018年末为3.98%，2017年末为3.82%。

贝多财经了解到，作为头部持牌消费金融机构，捷信曾冲击港股上市，差一步成为真正意义上首家上市的消费金融公司。不过，捷信的港交所IPO之旅最终以“撤销”而告终。

捷信集团方面表示，由于一系列不可预见的挑战影响了全球宏观经济环境，捷信集团决定不再推进HCNV（捷信）的上市进程。同时，捷信称其公司资本充足，目前不需要通过上市来保持在各地市场的业务增长。

消费投诉络绎不绝

公开信息显示，为了获取低成本资金，捷信发行了多期债券和ABS产品融资。截至目前，捷信共发行17期ABS产品，合计发行规模达到437.87亿元。其中，2020年以来已发行三期个人消费贷款ABS产品。

据了解，中国是捷信的主要市场。此前的招股书显示，截至2019年3月末，捷信集团客户贷款总额达到209.05亿欧元，中国占比超过6成。其中，现金贷是捷信的业务重心，期内占比达到70.5%。

值得一提的是，市场上关于捷信贷款利率的投诉从未断绝，主要聚焦于“利率超监管规定”、“收取不合理费用”、“暴力催收”等。根据中国质量万里行，有用户在捷信借款被收取了8000元的服务费，但未提供针对的服务及发票。

今年8月中旬，捷信集团董事会董事梅恺威在接受和讯网对话时曾谈到，在实际操作中，设定较高水平的利率上限不仅不会损害市场，而且还有助于限制正规贷款方的掠夺性做法。

今年9月，张科（化名）投诉称，其于2018年在天津门店办理消费贷65000元，后续合同和实际还款金额不符，利息已经超出国家保护利率。根据介绍，张科已还65000元后，还需要支付7万多元利息。

张科认为，捷信存在非法行为，要求归还已还多余利息充当本金，利息调到国家规定利率。同时，捷信的工作人员还在晚上8：00左右进行上门催收，导致现户籍住房里老人孩子受到惊吓，且客服人员不正面回答违规点，不予解决问题。

截至10月20日，聚投诉、黑猫投诉等平台上，捷信收到的投诉均达到上万条，贷款利率高及保利催收为主因。事实上，捷信早前的招股书显示，2016年至2018年，其现金贷产品的平均实际年利率分别为42%、37%、31%，均高于24%。

但尽管如此，捷信的综合贷款利率在逐渐下降。中国裁判文书网公布的信息显示，在多个判决文书中，捷信方面一审起诉时表示自愿调整为按年利率24%的标准主张利息及逾期利息。

另据了解，今年2月26日，捷信消费金融CEO Roman Wojdyla发布内部信称，捷信消费金融将开启线上化转型。伴随着转型的同时，捷信进行了大规模裁员。同时，其医美分期业务已经于2月24日全线冻结，待疫情结束后解冻。

今年9月16日，还有消息称，捷信线下销售员工将转岗美团送外卖。对此，捷信相关人士回应称，经公司内部核实，该消息消息不属实，“若情况属实，如此重大的事情将会由捷信和美团出来宣布，目前双方都没有这样的安排”。