巨头纷纷布局互联网信贷，网易“撬开”小贷阵营大门

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阿里“花呗”，京东“白条”纷纷切入个人消费信用贷款市场，并匹配具体的购物消费场景需要，随后网易、百度在这一方面也开始了布局，并且依托于巨头自身的产品和数据维度来进行用户综合信用评价，网易小贷近期强势推出了自己的互联网信用贷款产品“白领贷”。

至此，国内主要的互联网公司，包括阿里、京东、网易、腾讯等都已推出了互联网信用贷款产品，通过对用户的行为数据和信用维度的综合评定来发放一定额度的信用贷款。对于互联网金融而言，支付、理财、信贷是一个基本的涵盖银行“存贷汇”体系的业务框架，而巨头纷纷布局互联网信贷也是为了完善自身的互联网金融业务框架。

阿里“花呗”、京东“白条”与网易“白领贷”

不论是阿里的“花呗”，京东的“白条”还是网易的“白领贷”，其实都是针对互联网用户人群的一种便捷信贷服务，并且依托于自身的生态圈进行服务嵌入：阿里、京东的电商生态以及网易的邮箱、电商和游戏、社交等服务人群。总的来说，和传统银行的信用卡服务有一定的相似性，都具有一定的免息期，可以选择账单日偿还，也可以选择继续分期。

不过，和传统银行的信用卡服务相比，互联网平台的个人信用类贷款产品在信贷审核、数据分析以及放款效率上都有大大提升，因为一方面是和具体的消费和购物场景结合起来，另一方面在审核发放贷款的效率上也大大提升，用户可以直接在已有的信用额度内进行消费和购物。

和“花呗”与“白条”一致，网易这次推出的白领贷在产品属性上也属于针对个人的互联网信用贷款，放款审核依据主要是用户的互联网大数据征信，并以便捷的用户体验和信贷审核流程来快速放款。为了给用户更好的体验，网易白领贷这次推出了1个月“白拿”10000元的大幅优惠，用户提交个人身份证、银行卡、公积金账号等资料后，可以享受1万以内的“0利息，0手续费”贷款，1个月后偿还即可。可贷额度最高为5万，分期手续费率低至0.73%，若选择6期、9期与12期分期的话更可享受减免1期手续费的优惠。

  完善生态圈，互联网巨头各有“奇招”

一般而言，做互联网信贷最有优势的是大电商资源平台，也就是通过长期的电商平台或者自营交易来实现了对商户、用户、供应商的数据收集和分析，并且这种数据是天然带有信用属性的。阿里和京东的个人端消费信贷产品其实都是采用这种路径逐步建立起来的，主要是根据用户在平台上的消费和支付记录来发放一个信用额度，用户可以用这个额度来支付、消费并且分期偿还。

相对而言，除了阿里和京东之外，网易这样的互联网巨头近期也开始频繁布局互联网金融领域。除了网易宝、网易理财以外，网易小贷也于2015年7月成立，并且不久之后推出了自己第一款“白领贷”产品，主要服务对象为一二线城市的白领和中等收入人群，提供便捷、安全、快速的个人信用贷产品。对于网易这样的综合性互联网公司而言，其优势在于旗下具有游戏、邮箱、门户、电商、社交以及音乐、教育多多元化的产品矩阵以及数据维度，加上网易在数据开发和分析上的既定优势，可以开拓出一种综合集团多元数据做个人征信分析的消费信贷方式。

这次网易推出的“白领贷”，1万免息贷白拿，加上最高5万的纯信用无抵押贷款，以及分期费率减免，可以说在目前的几个互联网信用贷款产品中具有较大优势。对于传统金融产品而言，互联网信用贷款的主要优势就是能够嵌入具体的消费和支付场景，并且通过便捷的互联网和数据分析来为用户做信用审定，并以此发放贷款。

  双十一来临：巨头准备发力一战

正如前所述，互联网信用贷款的优势除了效率高，手续便捷之外，最主要的特点是可以直接连接相关的消费、支付、购物、理财场景，而阿里、网易、京东这样的平台最主要的优势就是可以旗下多种电商、社交和资讯等多方面的产品来直接打通这种场景和消费贷款之间的关联。

历年双十一往往是电商平台之间购物大战和用户集中购买货品的时期，成交量会巨量放大，而用户的资金使用需求也会大幅提升。对于网易小贷“白领贷”以及阿里“花呗”和京东“白条”而言，这其实是用一种消费信贷的方式来满足用户的场景化资金需求。

综合性的互联网平台除了提供电商服务以外，更为关键的是提供电商以外的增值服务，例如消费信贷、支付、理财等，而在个人端的消费贷款方面，今年双十一，不知“花呗”“白条”以及网易“白领贷”会带来怎样的视觉冲击？