兴业消费金融被罚款50万元：半年净赚5个亿，“高”利息是功臣

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又有持牌消费金融机构被罚。近日，泉州银保监分局披露的行政处罚信息公开表显示，兴业消费金融因未尽贷款“三查”职责，违规发放不符合消费用途贷款，被处以50万元罚款的行政处罚。

据了解，泉州银银保监分局对兴业消费金融作出处罚的日期为9月23日。同时，相关责任人杨宏平被该银保监分局给予警告的行政处罚。不过根据公开信息，暂不得知杨宏平的任职信息。

贝多财经发现，兴业消费金融也是首次公开遭到处罚。此前，北银消费金融、中银消费金融、华融消费金融、晋商消费金融、四川锦程消费金融等也曾被处罚，合计罚没金额超过1800万元。

其中，北银消费金融、中银消费金融被罚次数最对多，均分别收到3张罚单。北银消费金融被罚金额也最多，合计被处罚超过1000万元。同时，多名相关责任人处以禁止从事银行业的处罚，1人被撤职。

相关消息显示，兴业消费金融本次收到的罚单背后可能涉及消费金融公司信贷资金流向不合规，未能按照监管要求有效监控借款人贷后资金使用，资金流向房地产、股市、以贷还贷等渠道。

据了解，兴业消费金融成立于 2014年12月，初始注册资本为3亿元。经过三次增资后，其注册资本增加至19亿元。根据工商信息，兴业消费金融的第一大股东为兴业银行（持股60%），特步等3家公司持股5%到24%不等。

值得一提的是，今年3月，兴业消费金融还完成两年期银团贷款的超额募集。根据介绍，本次银团贷款由兴业银行、富邦华一银行等参与，募集总额高达13亿元。此前的2018年8月16日，兴业消费金融也曾完成9.33亿元银团贷款。

业绩方面，2020年上半年，兴业消费金融实现营业收入29.62亿元，同比增加41.86%；净利润5.32亿元，同比增加20.36%。2019年，兴业消费金融实现营收50.35亿元，同比增长105.7%；净利润10.31亿元，同比增长101.4%。

业绩大涨的背后，与兴业消费金融的定位及布局角度不无关系。信息显示，兴业消费金融的主要贷款产品包括“家庭消费贷”、“空手到”、“小鲨易贷”等。其中，空手到为兴业消费金融对外的主要窗口。

贝多财经了解到，作为持牌消费金融机构，兴业消费金融的借贷利率也普遍高于24%。而从法院的判决来看，多地法院对于消费金融机构发放的借款中，借款利率超出24%的部分大多不予支持。

以兴业消费金融为例，多个判决书显示，法院判决认为，兴业消费金融要求借款人偿还借款本金，支付利息、罚息的诉讼请求，应予以支持，但借款利息、罚息等合计不得超过年利率24%。

法院表示，原告（兴业消费金融）作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及违约金，应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限，即年利率24%，超过部分法院不应支持。

按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。年利率若超过36%，超过部分的利息约定无效。

此外，兴业消费金融还曾向借款人收取服务费。根据中国裁判文书网发布的兴业消费金融股份公司与张忍金融借款合同纠纷一审民事判决书，2018年3月9日，兴业消费金融向被告张忍发放贷款时收取1000元服务费（即俗称的“砍头息”）。

对此，兴业消费金融方面表示，自2019年4月1日起，调整服务收费项目，取消“金融咨询”与“客户服务”两项项目收费，并称客户可根据需求自愿选择服务项目，并根据选择收取相应服务费用。