金融科技加持下，看中国农业银行转型的破局之路

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随着5G、移动互联、人工智能、大数据、物联网、云计算等新科技的到来，存在了数百年的银行业正在经受一场史无前例的变革，畅销书“BankX.0”系列作者Brett King曾在《Bank3.0》预言，“未来的银行将不再是一个地方,而是一种行为”。金融科技如何助力银行智慧化升级提升服务效率和用户体验成为了大家关注的方向。可喜的是，以中国农业银行为代表的各大银行已经战略布局试点树立创新典范，在金融科技引领行业转型升级的探索中让智慧银行的进一步发展变得未来可期。

先生有幸走进互联网智慧科技银行——中国农业银行乌镇支行，完整体验了线上预约、进门刷脸、语音存取款、高低柜一站式交易等高科技新服务，亲身感受到了融合金融大脑、大数据、人脸识别等全新科技元素的智慧银行带来的独特魅力。在金融科技的强势赋能下，智慧银行以客户需求为依托，让客户从到店到离店的每一个环节，都能切身感受到科技带来的服务和效率的强力提升，营造了极致的智能化用户服务体验，接下来就为大家一一详解。

1.多维科技元素完美融合，助力网点运营效率和用户体验渐趋极致化

相比较传统银行，在网点设计上就与众不同，大气的白色再加上相间点缀的农业银行特有的logo绿，让人一走进银行就会迎面而来一种科技和未来的气息，给人耳目一新的感觉。

我们考察的时间是工作日的下午，一般银行业务最为繁忙的时间段，网点大厅里完全看不到有客户需要排队等待的迹象，充分说明互联网智能科技银行已经经受住实际场景的考验，话不多说，带大家领略一下中国农业银行乌镇支行的科技元素。

智能一站清柜台，银行业务一网打尽全搞定。一站清柜台，是中国农业银行自主研发的银行全业务一站式自助完成的设备，这类设备的出现对于银行业的发展意义深远，这标志着一场针对银行柜台的重大革命，客户只需要坐下，就可以在一站清柜台自己独立完成包含现金、非现金、存单存折、票据、产品购买、企业服务等在内的几乎全部银行业务。

更为关键的是，一站清柜台不仅仅是简单的代替了人工柜台，而是在所有业务效率和用户体验上都得到了大幅度的提升。2分钟办一张银行卡，25分钟存储100万元现金，这在人工柜台时代是无法想象的。同时一站清柜台可以结合客户的具体需求提供定制化和个性化的方案进行推送，实时满足客户的个性化需求。

存取款无需随身带卡，语音即可完成。中国农业银行乌镇支行配备了创新自主研发的智能语音ATM机，客户不需要随身携带银行卡，机器通过人脸识别可以精准锁定真实客户，客户只需要根据提示进行语言选择即可完成存取钱流程。当然，为了充分保障用户的用卡安全，在手机号确认和密码确认的环节依然需要手动输入。基于银行网点的地域属性，后续还会考虑推出适应本地的方言版语音适配，这样会大大增强ATM机的易用性，毕竟中国农业银行在全国的乡镇有着最高的网点覆盖率，让对新科技适应力稍慢、普通话普及程度偏低的乡镇用户也能便捷的享受语音存取款的功能。

无处不在的人脸识别，智慧感知客户动态。客户在整个银行网点的体验都离不开人脸识别和智慧感知的支撑，这里简单举例：借助车辆智能识别系统，解决客户停车难的问题；借助客户到店识别系统，让大堂经理可以早做备案提供更加个性化的服务；借助客户联动管理系统，识别客户区域实时接应提供对点服务；借助客户轨迹分析系统，结合客流数据进行动态排班，优化员工岗位的流动，减少客户的排队情况；网点内的众多互动屏幕设备均支持人脸识别系统，提供个性化的方案推送服务等，大大提升运营效率，为客户营造了极致化的网点体验。

除此之外，还有理财专家远程视频支持，为贵宾客户提供一对一理财咨询服务；线上预约取号或大额取款，减少客户排队和填单困扰等，诸如此类围绕着客户的体验痛点出发，借助金融科技之力满足客户需求的亮点还有很多，正是这些创新科技元素融合在一起，才共同支撑起中国农业银行乌镇支行渐趋机制化的运营效率和客户体验。

2.数据让银行更懂客户，智慧营销实现银行跟客户的双向共赢

长久以来，银行网点深受获客渠道窄和营销衔接慢等营销问题的困扰，同时由于认知的阻碍，银行对单个客户的了解还处在比较浅显的阶段，客户对于银行业务也是云里雾里处于抓瞎的状态。而金融科技的发展让银行可以便捷的捕获和抓取用户的行为数据，再借助大数据技术将客户的行为与客户的后台历史数据进行拼接比对，由此能够形成更加完整全面的客户画像，进而能够为客户提供更加个性化和真正满足需求的服务。

借助金融科技这把利器，银行网点能够获取用户的哪些数据，提供怎样的应需的服务呢？以农业银行乌镇支行为例，互联网智能科技银行可以获取网点客户行为分析数据和第三方合作商户的交易数据。

1）网点客户行为分析数据

客户从进入网点开始，中国农业银行乌镇支行借助人脸识别技术直接锁定客户并且与银行后台的历史数据进行连接，一方面，客户在网点后续的每一个行为都会更新同步到后台的数据库，完善客户在银行数据库中的客户画像；另一方面，银行通过对客户的数据和画像进行深度分析和挖掘，针对客户需求为客户提供个性化的点对点服务。

同时，中国农业银行乌镇支行还引入了智能白板、智能白板、互动桌面、拼接大屏、触摸橱窗等众多新型互动体验设备，为客户提供全方位、多元化的了解银行业务的营销触点，从而让客户的金融需求得到全面的释放，在每个流程上都能快速获得基于自己需求的金融产品推荐，客户扫码支付即可完成购买。尤其对于VIP大客户来说，大大改善客户在银行网点的体验。

2）第三方合作商户的交易数据

除了客户在网点的行为分析数据，中国农业银行乌镇支行也非常重视第三方的交易数据，选择了与本地的线下商户紧密合作，当客户在银行合作的线下商户消费时，通过海康威视的云眸平台实时抓取第三方商户的交易数据，让营销跟场景高度融合，通过对数据的多维度分析，筛选出对银行金融服务相关的客户信息，为后续的客户拉新和深度服务提供了数据支撑。

金融科技的发展让银行得以最大化捕捉用户的行为数据和交易数据，进而形成完整的客户画像，并且在银行网点的各个环节为客户提供个性化的金融服务。对于银行来说，真正实现因需而动，让营销这个本来归类为打扰人的环节，变成了一项贴心备至的用户服务，用数据去读懂客户之所需，再通过全方位的设备触点触达客户，融合场景满足客户的金融需求。

3.智能提醒及预警，全方位保障金融安全

安全问题一直是银行网点工作的重中之重，先生在现场也多次咨询有关安全问题的解决方案，整体来看，中国农业银行乌镇支行借助金融科技的力量，很好的兼顾了员工的工作规范和客户办理业务的安全问题。

借助银行网点的多点识别设备，实时追踪分析客户在网点内的行为动态，对于客户的异常操作和违规操作进行风险预警，及早对可能出现的金融安全事故进行干预，从而保障客户在银行网点的财产安全。这点对于当下的金融诈骗现象能起到很好的遏制效应，试想对于一位正处于电信诈骗漩涡中的老人，在银行网点准备向骗子汇钱的时候，银行如果监测到老人的异常操作加以提醒，说不定就可以避免一场受骗悲剧的诞生。

同时，借助服务姿态智能提醒系统，可以对员工的鼓舞姿态和举止进行捕捉，对于员工的非规范举止进行及时的提醒和干预，也可以提高员工整体的服务标准，极致化客户的网点体验。

思考总结

智慧银行不是互联网智能科技设备的简单堆砌，而是以客户为中心，重新洞察用户的真实需求，借助金融科技的力量驱动银行服务方式与业务模式的重塑和升级。中国农业银行乌镇支行完美融合人工智能、金融大脑、大数据、人脸识别等创新科技元素，在银行运营效率和客户体验的提升上取得了重大突破，为公众和行业树立了智能互联网科技银行未来模样的标杆，期待这样的升级迭代能够在全国遍地开花，不断满足人民群众对银行金融服务的新需求。

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