金融科技进入新阶段 Open Banking会带来怎样的新生态？

• 金融科技
• 开放银行
• 百度云
• 百信银行

近两年来，Open Banking-开放的银行服务已经悄然成为金融科技热点。如果说推动金融与科技的融合是金融科技发展的1.0阶段，那么，Open Banking背后的金融数据共享，足以将金融科技带入到2.0时代。

可以预见的是，金融数据共享必将推动银行和金融科技企业更深层次的协作和竞争，并重塑整个金融生态，从而引发全球金融巨变。但与此同时，Open Banking也给金融与科技的融合发展、行业监管、行业竞争态势带来全新的挑战。

传统银行与新兴的金融科技企业究竟该如何开启Open Banking的未来？在百信银行与百度云联合举办的“AI+Bank金融科技思享会——Open Banking主题沙龙”上，来自传统银行、金融科技企业和分析机构的众多与会嘉宾都给出了自己的观点。

与会嘉宾一致认为，尽管Open Banking的发展还处在初级阶段，但它也是整个金融业发展的大势所趋；不论是传统金融业还是新兴的金融科技企业，都应该顺应这一趋势的发展，并重新审视Open Banking给整个金融生态带来的变革。

Open Banking成为金融科技新趋势 机遇与挑战并存

关于Open Banking，全球领先的信息技术研究和顾问公司Gartner曾经给出一个相对精准的描述：开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。

在互联网金融时代，新技术的运用更多只是打破信息的边界，让金融数据的处理和流转变得更加高效，金融数据还是留存在不同的金融机构中。但Open Banking的出现，则是进一步打破数据的边界，让金融数据在不同金融机构间共享。

这种共享所带来的变革比以往来得更加猛烈，首先因此受益的就是最终客户。比如，如果你的工资卡是招商银行，而你的信用卡是建设银行，如果你要提升信用卡额度，但由于建行没有你的收入数据，就很难做出真正精准的评估，从而提升你的信用卡额度；再比如，你购买了工商银行的货币基金，但实质上，兴业银行的货币基金投资回报率更高，但由于你不是兴业银行的客户，这样的信息你就很难获取。

百度云副总经理、AI商用业务负责人李硕

可以说，Open Banking时代的到来，真正实现了以客户为中心，从而让客户能够获取更加丰富多样的金融服务。不仅如此，各类金融服务之间的对比也变得更加清晰、更易管理，没有了各种各样的银行卡、也没有了五花八门的密码，用户所需要的借贷、支付、记账、投资等多种金融服务可以一站式获取。

不过，Open Banking的发展首先触动了银行的利益，对于银行来说，开放意味着将自己所积累的金融数据拱手相让，这无疑会让银行在新兴金融科技的冲击下雪上加霜。但在开放、共享的大趋势下，闭关自守的银行如果不顺应这一趋势，就将陷入生存空间越来越小的境地，并错失在Open Banking趋势下构建金融新生态的机会。

此外，来自合规、用户数据安全和隐私保护、以及金融数据共享的标准和利益分配等等同样也是Open Banking在发展过程中需要面对的挑战。但不管怎样，通过开放与共享，重构金融生态圈，实现服务升级与价值再造都将是整个行业发展的必然趋势。

Open Banking阶段 新技术与金融业开启深层次融合

纵观金融科技领域的发展我们可以发现：最初，金融与科技的融合更多集中在金融机构的信息化层面，这一阶段新技术的应用更多是为了提升管理效率、优化业务流程；紧接着，互联网与金融的融合，帮助金融资源实现了在时间和空间上的进一步错配；沿着这样一个技术发展和应用路径，Open Banking的兴起可谓顺理成章。

事实上，Open Banking的兴起得益于新技术在金融领域的应用，也意味着新技术将与金融开启新一轮深层次融合。从技术角度讲，Open Banking意味着银行将通过开放应用程序编程接口（API），让第三方软件开发者能够运用银行数据开发和构建应用程序及服务。

API的开放意味着那些金融科技公司可以通过连接银行API，构建一系列针对最终客户的创新金融服务，让客户获得更加贴心、温暖的金融服务。但开放API和数据共享都只是基础，若想提供创新的金融服务，不管是金融科技企业还是银行本身，都需要充分应用云计算、大数据、人工智能等一系列新技术。

百度公司副总裁张东晨，百信银行行长李如东代表双方出席揭牌仪式

由中信银行与百度公司联合发起的百信银行，作为首家获批的独立法人形式的直销银行，同时也是一家完全云化底层基础设施的国有全牌照银行。借助百度云ABC产品的全面落地，以及自身的互联网架构银行基础设施及运营机制，百信银行所有的IT建设走的都是开放共享的道路。这样一来，百信银行不仅可以更好、更快地引进最新的知识成果，也可以极大减少和客户在技术上的沟通与磨合成本，从而构建开放、共享、共赢的金融生态。

其中，人工智能技术在百信银行的应用，给业务的创新和发展带来很大的提升。以智能账户为例，百信银行APP基于百度OCR和人脸活体检测等技术，只需要通过手机扫描客户身份证，就可以在半分钟内完成开户。不仅如此，包括语音交互、人脸识别等多项AI能力的应用，百信银行在智能风控、智能客服等核心能力的建设上也取得了一系列突破。

不过，百信银行与百度云的开放合作只是Open Banking的一个缩影，如今已经有越来越多的银行走向Open Banking。比如，浦发银行在今年推出了业内首个API Bank无界开放银行，招商银行的App也逐渐成为一个开放式平台，基于这样的平台，越来越多借助大数据、人工智能等新技术的金融服务涌现出来，并与生活场景相融合，正在给用户提供更多创新的金融服务。

技术赋能生态 Open Banking将走向怎样的未知未来？

在互联网金融和金融科技1.0阶段，更多的金融科技企业选择的是如何借助新技术应用直接服务于最终用户，在一定程度上扮演着传统金融“颠覆者”的角色；但在新的金融科技2.0阶段，Open Banking的兴起，正在让金融科技企业变身为传统金融业的科技赋能者。

在金融科技2.0阶段，对于银行业来说，在通过开放API迈向Open Banking的过程中，将有望形成一个共生的生态体系，从而让银行的价值链发生革命性变化。那些生态体系中的伙伴通过Open Banking创新金融产品与服务的同时，也为银行创造更多的金融场景，这必将重塑银行未来的核心竞争力。

某种意义上讲，银行业走向Open Banking也是金融与科技融合发展倒逼的结果，正如通用电气前CEO杰克·韦尔奇所说：“我坚信，如果组织内部的变化速度慢于外部变化的速度，那么失败就在眼前”。如今的银行业就在面临这样的局面，如果传统银行不走向Open Banking，新兴的金融科技企业就会取而代之；拒绝开放的结果只会是慢慢消亡。

圆桌论坛

在这次主题为“Open Banking——银行开放求‘生’”的思享会上，尽管Open Banking的趋势得到了与会嘉宾的一致认可，但在Open Banking未来的走向，每个嘉宾都有着自己的观点。在农信银资金清算中心运营总监尚阳看来，Open Banking是银行业自然发展出来的一个新模式、新业态，未来也会在监管的前提下、在客户允许的情况下健康成长。

而在招商银行零售金融总部副总裁高旭磊看来，在Open Banking的趋势下，银行就此放弃自己直接服务最终客户的角色还言之尚早，在未来的生态中，银行既可以充当金融产品和服务的生产者，也可以充当其他合作伙伴金融产品和服务的销售者，在生态中扮演多重角色。

事实上，Open Banking的发展对于银行和金融科技企业来说，生态的意义大于生死。在一个开放的世界中，共生、共赢是一种常态，但一些无法适应这种生态的企业，不论是银行还是金融科技企业都将会被淘汰；而那些成功经历这场变革的银行和金融科技企业，都将找到属于自己的新位置。

Open Banking对于金融业而言，既是一种趋势也是一个行动，更是迈向未来的必然选择；但对于用户来说，Open Banking则意味着银行服务更加轻松易用，甚至感受不到银行服务的存在。正应了那句：“银行是一种服务，而不是一种场所。”