激进后遗症，团贷网该如何劈波斩浪，迎来事业的第二春？

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古往今来，屌丝逆袭的故事数不胜数。比如，出身于贫农家庭的明太祖朱元璋，华丽变身成一代帝王、白手起家的京东创始人刘强东，摇身一变已是身价上百亿的富豪、曾为销量发愁的小米，纵身一跃成为市值400多亿美元的独角兽公司、团贷网从鲜为人知的小平台，如今已经晋升为中国鲜有的千亿P2P平台之一……

关于“屌丝”逆袭的故事，每天都在上演着。需要注意的是，并不是所有“屌丝”都能实现逆袭，每一位能成功逆袭的“屌丝”必有其过人之处。其中，身处于P2P频频爆雷的高危地区之中，却依然坚挺于行业第一阶队的团贷网更是备受市场的关注。那么，团贷网是如何在这个水深火热的互联网金融市场上，步步为营，并成功夺得一杯羹的？

草根蜕变成千亿独角兽，团贷网的逆袭之路

2012年是团贷网的成立之年，也是我国P2P行业的发展之年。在这一年里，P2P平台如雨后春笋般不断地涌现出来，整个P2P行业俨然变成一片红海。截止2012年统计数量显示，我国平台数量已达到300家，增长幅度为39.3%，投资人数超过5万人。初期时就有300家平台与团贷网抢夺互金行业这块“肥肉”，其竞争压力并不小。加上，“草根”出生、背后没有可借力的靠山，团贷网想要成功地吸引市场的目光，难度系数可不小。

为了吸引更多投资人，团贷网不惜铤而走险，掀起了“价格战”。其制定的投资机制，一下子将团贷网的投资收益率提升到30%左右，最高时甚至达到40%。相关数据显示，团贷网的收益率至少比行业的平均收益率高出9%。团贷网经过这一次放手一搏，不仅提高了企业名声，还成功吸引了不少奔着高息而来的投资者，其也因此在行业中站稳脚跟。

为了推动企业更进一步发展，团贷网还开始了新的攻略。同年12月，团贷网创始人唐军不惜花下五分之一的身家，拍下与史玉柱共进午餐的机会。通过这次交际，团贷网不仅扩张了人脉圈，还得到了资金的支持。2013年，其获得由巨人网络所投的一亿元人民币，完成A轮融资。之后，团贷网在2015年获得的2亿B轮融资和2017年获得的18亿D轮融资也都与这顿“午餐”有关。通过这几轮融资，团贷网的资产端也得到了很好的优化。

源源不断的资金血液，不仅治愈了团贷网之前“野蛮”营销所留下的旧疾，还强化了平台的内部建设。2015年9月底，团贷网以较低的成本收购刚“爆雷”不久的融金所，顺利将这个素有“小贷黄埔军校”之称的团队收入囊中。另外，团贷网于2016年成功挖走了有利网旗下资产端利信金融的1000人。不难发现，团贷网通过收购融金所，狙击有利网，企业的团队战斗力不仅得到了提升，企业的规模也得到了进一步扩张。2016年相关数据显示，团贷网的交易规模由年初的30多亿提升到年底的100多亿。

此外，团贷网为了抓住企业风控体系的命脉，借助外来力量，打破了个人信用数据缺失与封闭的壁垒。其通过天猫、京东、亚马逊、百度金服等平台提供的大数据，在贷前多场景、多维度判断用户的征信情况以及还款能力。不仅如此，团贷网还利用相关风控模型评估用户的信用情况，根据评估结果再决定是否放款。且还制定了相关风险管理，当借款项目出现逾期时，若借款人没能在指定期限内按时还款，第三方担保公司会先行给普通会员垫付本金，超级会员垫付本息。经过多重风控审核，团贷网得以有效控制个人信用借款的风险。

最后，业务涉及抵押物，坏账得到有效保障。团贷网旗下微团贷的底层资产主要是车抵贷和房抵贷。而以这些相关的抵押物作为贷款的标的，平台能够对其风险进行把控，有很大把握在贷前将风险扼杀在摇篮里，减少项目的逾期坏账率。截至今年9月，团贷网累计撮合融资超过1250亿，代偿金额为107656.56万元人民币，总的坏账率不足1%。而这些标的既降低了风险，也保障了团贷网的有效运营。

总的看来，团贷网虽然先天性不足，但经过后天迅猛发力，成功地在市场上存活了下来。并在短短几年内，团贷网从一个默默无闻的小平台晋升成为行业的独角兽之一，且稳居于行业前十。不过，团贷网经过这几年的激进后，却逐渐表现出力不从心之态，导致其陷入了难以再创佳绩的困境。

虽备受市场的青睐，但团贷网依旧负重前行

团贷网的草根逆袭之路，充满了“博弈性”。其不仅敢于挑战高风险，更善于借助外部力量，不断优化自身最薄弱的资产端和丰富平台的内部羽翼。这样独辟蹊径的团贷网，也因此备受市场和资本的青睐。不过，在整个探索的过程中，其依旧负重前行。

一来，扣取费用高，影响消费体验。据悉，团贷网对普通会员扣取的流动性费用包括0.3%的提现费用、0.5%的提前退出费用还有0.7%的债权费用。相比其他平台扣取的费用而言，团贷网的相关费用比较高。而扣取费用后，用户最后到手的利息，并没有平台明面上规定的收益率高。这种做法，既会影响用户的消费体验，又难以激起用户再次重仓的欲望。

另外，团贷网还制定了相关的自动投标协议。自用户加入We+自动服务起，用户的资金将会被冻结在银行的个人存管账户中，从开始到投标至少需要T+5个自然日。而资金锁定期限的设定，既影响了用户的资金收益，还极易消磨掉用户的耐心。

二来，涉及抵押物，业务内容繁杂。目前，团贷网除了消费金融业务以外，还存在车贷、房贷等业务。虽然抵押贷款的资金额度大，但其周期长、涉及的业务内容也较为繁杂。其中包括用户提交申请材料、受理方材料审核、资产相关权利人出面签字、对固定资产的评估、公证部门出公证等流程。而其中的每一个操作，对团贷网相关工作人员的专业能力要求很高，稍有不慎，不仅会影响业务的合法性，还会造成用户相关资产的损失。

三来，逆势坚持刚兑，发展速度或受阻。去年年末，相关部门发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中明确规定了禁止平台设立风险备付金，已经设立的应该逐步消化压缩规模。这也意味着，整个P2P行业即将迎来去刚兑的新潮流。

而在去刚兑的巨大浪潮下，团贷网相关负责人在今年八月份的投资人见面会上，依旧坚持刚兑。这种坚持刚兑的做法虽迎合了投资人，能够促进相关投资人对平台的投资，但也间接阻碍了团贷网的发展速度。随着去刚兑的浪潮越来越大，站在风口上的团贷网面临的监管压力也会越来越大。另外，自P2P行业暴雷以来，团贷网放贷的收入来源正在收缩，平台的生存空间也在受到挤压。而团贷网在整个行业最不景气的时刻，依旧坚持逆风而行，其未来的发展步伐必然也会比顺风而行时的速度慢。

总之，随着互联网金融的相关业务越来越成熟，投资人对平台的要求也会越来越精细化。所以团贷网想要更好的抓住新老客户的心，除了考虑合规、运营等安全问题以外，还要考虑如何提升平台的消费服务。而团贷网现存有的收取费用高、产品刚兑问题等因素，也影响了部分投资人对平台的选择。想要破除这些难题，加快企业的发展步伐，团贷网还需要有所行动才行。

风波不断，团贷网该如何劈波斩浪，扬帆起航？

自互联网金融行业进入严监管阶段以来，不到3个月的时间，就有超过5000家平台接连爆雷，P2P业内人士可谓是人心惶惶，团贷网作为行业中的一员，自然也难逃其害。再加上，团贷网自身问题不断，更是加重了平台的发展压力，其想要恢复以前的战斗力，还需要对症下药才行。

一方面，完善风控体系，提高投资人的“安全感”。在今年的这场爆雷中，不少投资人都未能幸免，损失惨重，对P2P平台的信任程度更是直线下降。所以，如何挽回投资人的信任也成为企业亟待解决的难题之一。因此，团贷网要不断完善风控体系，加大对人工智能、大数据、区块链等先进技术的输出，不断开发和构建更加严密的风控模型，以此来提高投资人对平台的信任度。

此外，升级运营模式，提高用户消费体验。流动性费用的存在虽说可以有效降低消费者自由周转资金的次数并提高平台盈利，但也间接降低了投资者的消费体验。团贷网可通过升级运营模式，以此来降低或是免去这笔费用，薄利多销的营收模式也会比一本万利的模式更受投资人的喜爱。在可发挥的范围内，多方位提高消费者的安全系数和消费体验，才能更好地抓住投资人的“心”。

另一方面，加强团队专业性，降低操作性风险。对于p2p平台而言，坏账不仅来自于客户，还来自于相关工作人员的操作失误。目前，团贷网除了线上的办理业务以外，还有门店人工审核办理业务。而通常情况下，人工审核出错概率也比较大，可见其所面临的操作性风险并不小。因此团贷网需要不断提高团队的专业性，并将人工审核的业务逐渐转到线上审核。只有不断完善业务，更好的降低操作风险，企业才能更加稳健持续运营。

最后，要顺风而下，汇入去刚兑的巨河。从这两年一行三会的多项政策来看，打破刚兑是我国金融行业发展的长期趋势，也是团贷网未来难以避开的发展趋势。因此，团贷网应该顺势跟着时代的步伐，打破刚兑，早日走进去刚兑的巨河里。只有这样，才能将相关压力释放出来，企业才能够良性运营。

总体看来，团贷网在发展过程中，既有喜悦又有坎坷。其敢闯敢拼的精神以及对时机的把握，让团贷网完成了蜕变。但其存在的扣取费用高、坚持去刚兑等问题依旧影响企业的发展。所以，团贷网还需要制定符合消费者需求的运营策略，不断完善自身内部的建设，为投资人提供一个更好的服务平台。只有这样，团贷网才能稳住市场地位，走的更远，更好。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110，本文首发韭菜财经