热门的支付宝“相互保”, 背后的真相了解一下？

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日前，蚂蚁金服联合国内首家相互制寿险机构——信美人寿相互保险社推出一款相互保险产品“相互保”，正式在支付宝上线。据悉，凡是芝麻分 650 分及以上的蚂蚁会员( 60 岁以下)无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的 100 种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

披着互联网外衣的商业保险产品

截止目前为止，相互保显示已经获得了超过1100万用户的加入，距离相互保上线才9天，加入人数一直在不断提升，这个与传统保险模式到底有什么不一样的呢？又为何能在短短10天内就迅速得到大家的青睐。简单来说，相互保宣传的特点就是大病保障低门槛、高透明、互相帮助共同分担保费。用户0元就可以加入相互保，后续每月费用会根据佩服案例进行分摊，乍一看是不掏钱，0元门槛让很多用户毫不犹豫的就买了，其中概念理解并不多想。这也说明，互联网时代下的产品力量多么强大，大家有时候在乎的并不是产品背后的真相。

回归保险本质，所有人都安排有个大病小灾的，所以大家都觉得这是一款众筹互助的模式，和传统的保险公司不一样，这次的相互保把人们之间的利益绑在了一起，几千万人的利益一致，大家好像就不怕不给赔钱了一样，相互保就成了一个新的保险解决方案。第一步0门槛吸引用户，第二步打消用户心里的疑虑，照这个速度，一个月内，突破2000万人也不在话下，而后续等着众多用户的又是什么呢？根据目前公布的规则显示，相互保每月两次公示期、两次分摊，以每单出险案例来讲，每个用户被分摊的金额不会超过1毛钱。而支付宝官方微博就“相互保”做了一个温馨小提示，第一条就是关于费用问题的： “每期大家分摊到的钱最多最多最多也就十多块”。根据“相互保”的规定——每半个月分摊一次，一年算下来花费在240元到480元之间。

这样看来，如果相互险成员生病人数增多，那么也就意味着每人分摊的费用并不比传统保险划算。据悉，城乡居民大病保险的报销比例下限为50%，而部分省市区如浙江金华，在推行大病保险后，总体报销比例甚至有望达到90%，甚至有地区实现了实际报销比例100%。和国家医保、新农合保险来对比，显然，相互保还做不到这种报销福利，确切的说，相互险只是一个倾向于商业行为的商业保险，只是利用了互联网众筹概念的方式来吸引人们加入而已。

噱头大于实际的第三方商业保险宣传

从相互保的门槛，乍一看很宽松，年龄在30天至59周岁之间、芝麻分650分及以上的蚂蚁会员都可以进入相互保。但其实，650分以上的人数也就意味着，多数的人都可以加入相互保这个产品中。后续随着加入人数增多，患病人数增多，分摊的保费也就增多。也就是说现在加入相互保的每个人根本不知道未来会掏多少钱来分摊保费，却要为此时加入相互保承担后续付费而带来的未知安全感。传统保险是由保险公司先收取保费，发生风险后再由保险公司理赔，保费是确定的。而相互保一旦发生理赔，保费却是不确定的。在这个机制中，用户就像是在下一场博弈一样，不管怎样，所有的赔付都是由全体投保人来共同承担的。

那么问题就来了，而相互保充当的是什么角色呢？其实，相互保只是充当着运营管理的角色，收取10%的管理费，主要用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公正、项目日常运营维护等，以维持项目正常运转，保证对每个成员都公平。反过来说，如果相互保的人数越来越多，信美收10%的管理费好像没什么，但是理论上应该是100%的赔付率，扣除了10%,只剩下90%反而是下降了。而加入相互保的人数越来越多的话，不论是1000万人，还是2000万人，赔付率都是90%。所以，事实是，平台方的支付宝和信美收取的是额外的管理费用，并不真正参与到偿付的费用上，所有的偿付压力全部在全体投保人身上，保费也是根据人患病的几率而确定的。对于信美来说却是一笔稳赚不赔的买卖，信美的玩法就是集合所有投保人的资金，只要能维持其中患病人获取赔付金额，就能将这个游戏循环下去，继续下去，就可以获取一定的收益。

当然，相互保还留有后路，如果用户不续费，支付宝将在5天后将其强制退出，还要影响其芝麻信用分。另一方面，如果保费过高，成员退出之后，投入的钱也相当于打了水漂。这么看来，支付宝作为相互保的管理方，并没有考虑到用户的真正利益，支付宝只是收钱不办事儿的那一方。退一万步来说，如果不是支付宝上线相互保，那么会有这么多人前仆后继的加入吗，雄墨商业观察认为，从相互保的根上来说，这只是一款充满噱头的产品，相互保的火热，最关键的还是因为其背后拥有蚂蚁金服和支付宝的品牌坐镇。

加入“相互保”这款产品需谨慎

数据显示，我国每年因为疾病死亡的平均人数达到了600万人，但购买了大病保险的人终归还是少数，不少病人因条件有限而无法接受更专业的治疗。蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示，“相互保”并不能替代重疾险。正是因为在社会大环境下，大病医疗一直无法真正得到保险行业的解决，而保险中最受限制的无非是年龄的限制。从保险年龄上来说，相互保只能保到59周岁，用户不能只依靠相互保就想享受到后续年龄的未知疾病，如果想在购买其他保险产品，可能就被年龄限制购买了。

相互保表态，“相互保不会和其他重疾险冲突，只要发生保证范围内的100种大病，都能一次性领取30万或10万不等的保障金。”即可以重复理赔。根据太平洋保险官网数据，目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，像恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植等花费则多在30-50万之间。但是，按照相互保的保障额度并不够高，如果真的有重大疾病的患者，所需要的医疗成本远远高于理赔的数额，加上年龄的限制，那么加入相互保并没有非常必要的价值。而重复理赔也有设计陷阱存在，相互保的规则说明，确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。这种情况下，如果有人恶意欺诈套利，也会存在问题。由于电子文件很容易造假，这种健康告知的规则也过于宽松，如果有有人带病投保，所有人赔付的风险也会大大增加，也面临着用户信息隐私泄露的问题。

相互保的保障金为定额30万，前提是年龄低于39周岁，否则将只有10万定额保障。这个设计就很巧妙，众所周知，重疾的保额对患病的人多重要，对于普通的中产家庭来说，相互保的十万根本不能解决其患病需要的费用。雄墨商业观察认为，加入相互保需谨慎，如果你觉得相互保能够替代重疾险，那这个风险肯定很大，如果加入了相互险的，最好还是选择再签订一份正式的保险更有保障，毕竟一份有保障的保险，才是真正可以伴随终身的。