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星评社:以合规透明塑造优势 米族金融获评A级

  • 来源: 驱动号 作者: 老王说科技 2018-04-25/09:18 访问量:
  • 近日,国内知名互联网金融资讯平台星评社发布了由星火互联网金融研究院出品的米族金融深度调研报告。报告中,米族金融获星火评级A级评级。据星评社分析,这家平台上线才一年多,体量尚小,背景一般,但却以领跑合规、信息透明塑造了自己的核心竞争优势。平台资产端不仅引入了履约保证险,而且还有融资担保公司担保,最近更是引入了网络仲裁,把目前最合规的网贷保障模式基本上全用了。此外平台办公全程直播,借款签约录视频,信披合规透明,模式匠心独运。在网贷备案之年,平台合规性举足轻重的情况下,米族金融以合规作为突破口,在业内独树一帜,可以称得上小而美。在星火调研报告基础上,星评社对米族金融做如下测评:

    一、 背景一般,股权结构清晰,高管团队经验丰富

    米族金融隶属于米众金融信息服务(上海)有限公司,该公司成立于2014年12月,股权结构很简单,由上海享金科技发展有限公司全资控股,而上海享金科技控股公司最大股东为沈伟桦,占股49%,另有风投机构赣州国嘉创始战略新兴股权投资管理合伙企业投资数千万元,占股27%。从股权结构看,平台实际控制人为沈伟桦。平台无国资背景、无上市公司参控股、风投知名度一般,股东背景无太多亮点。

    资料来源:星火互联网金融研究院《米族金融深度调研报告》

    但米族金融母公司上海享金科技所属的享金集团,其高管团队大部分出自宜信,有大平台管理经验。如平台实际控制人沈伟桦曾任职宜信集团高级副总裁,兼任博诚保险销售公司、普泽基金销售公司的执行董事兼总经理及致诚征信公司、海南宜信网络小贷公司董事。运营总监周新葵曾任宜信战略支持部副总监,风控总监马斌斌曾任宜信集团高级风控经理,CTO仝永波曾任宜信技术部总监、小微企业增值服务中心总经理,从股权结构图可以看到,这些集团高管也均持有集团股份。而米众金融信息服务有限公司总裁便是周新葵,公司其余高管成员也皆拥有丰富的金融、互联网从业经验,与目前行业较为贴合。

    二、 业务合规,产品丰富,收益率与行业平均水平持平

    米族金融平台上线于2016年7月,主要从事个人信用贷款业务,主要客户为商用车车主、以社区为经营中心的小微企业主、有稳定工作的白领人群、优质授信人士,其资产来源方即是上面的中望金服信息科技公司,平台目前累计交易规模12亿,总代收近1亿,体量尚小,知名度不高。由于专注个人信用贷款业务,在标的方面无大额标,符合监管要求。另外平台有智能投标产品,投资人投资时可选心仪周期,平台自动匹配债权。在投资人欲退出时自动债转,由新的投资人自动承接,根据星火调研反馈,并无期限错配情况。

    平台主要产品如下,其中安心宝是与安心保险合作推出的网贷产品,若借款人到期无法还款,则由保险公司先行代偿本息全额,或者由海大富林提供担保。平台产品期限丰富,涵盖30天、45天、60天、90天、180天、365天产品。平台平均利率 10%左右,处于行业平均水平。而新手注册送一定量的投资红包、加息券,一年期综合收益最高能达年化 14%。

    此外,值得一提的是平台还有爱芽公益特供标。米族金融将用户投资额的0.37%进行额外配捐(不影响用户的收益),捐赠款项用于改善贫困留守儿童的生活状况,说明米族金融有社会责任感。

    三、 安全保障可圈可点,模式相当合规

    1、 履约保证险+融资担保机构担保双重保障

    平台的安全保障模式可圈可点。自《网络借贷信息中介机构管理暂行办法》和《网贷信息中介平台备案验收工作通知》(57号文)明确禁止平台自担保,不允许平台设风险准备金之后,合规的保障模式就剩下网贷保险和第三方担保。并且随着监管的愈发严格,对于从事网络借贷保障业务的机构,要求的资质也越来越高。比如最新出台的银保监会一号文又规定从事融资担保业务的机构必须是有融资担保资质的融资担保机构,非融资担保机构不得从事融资担保业务。由于网贷担保实质上是融资担保,因此提供第三方担保的机构也应当是融资担保机构。

    米族金融的保障模式是履约保证险+第三方担保,其中提供保险的机构是安心保险,是保监会试点的三大互联网保险机构之一,和众安保险、康泰保险、易安保险一起拥有互联网保险牌照。

    而海大富林注册资本40000万元,为北京金融工作局批准的融资担保担机构,具有融资担保业务资质。

    从保障模式来看,米族金融的保障模式相当合规。

    2、 资金上线存管,引入网络仲裁,合规更上一层楼

    2017年7月,公司米族金融上线海口联合农商银行资金存管系统,资金运作更加透明安全。

    值得一提的是米族金融资产端近期推出了网络仲裁机制,合同各方当事人在签署借款合同时一并约定简化仲裁程序,合同执行过程中会进行相关证据存证。一旦发生借款逾期,签约双方即可寻求仲裁机构介入,通过互联网提交仲裁申请,采用电子送达方式进行答辩。大大缩短仲裁耗时,通常情况下七个工作日即可下达仲裁裁决书。

    自监管禁止暴力催收之后,网络仲裁作为一种新型的合法合规的贷后风险管理方式,越来越受到重视和推介。而米族金融所在地上海就拟将网络仲裁写入《上海互联网金融从业机构贷后风险管理规范指引》,使网络仲裁成为贷后风险管理的常规机制。

    可以说米族金融算得上合规领跑了。

    四、 信息披露匠心独运,合规投入力度较大

    米族的信息披露不仅透明,而且匠心独运,主要有两个非常特别的地方,一个是职场直播,一个是借款签约录视频。投资者可以实时看到米族的办公情况,也可以查看借款人签约视频。正如银监会要求银行销售理财产品必须录音录视频实行“双录”一样,随着网贷监管的趋严,后续监管存在要求p2p平台对借款行为录视频的可能。米族的这些方式,大大降低了信息不对称,在信息透明度方面已经领先大部分平台。

    从2017年财务报表来看,平台尚未盈利,主要是销售费用和管理费用支出较多。从明细项来看,咨询服务费、技术服务费等项目增幅非常大,一定程度上说明公司在合规上舍得投入,律师、审计、上线存管等方面的支出较多。

    五、 平台优劣势

    1、 优势

    高管经验丰富,平台合规领跑,负面舆情少,保障模式比较完善,投资相对安全。

    2、 劣势

    平台体量较小,推广少,行业知名度较低,收益率并无优势,平台面临较大市场竞争压力。

    六、 投资建议

    2018年2月米族金融获评星火评级A级评级,因此可参考星火评级系统推荐的投资期限进行投资。

    米族金融上线了星火智投,首投根据不同投资期限和投资金额享受9%、12%、15%的加息,非首投享受常规加息2%。首投收益率测算如下,投资者可以参考:

    星评社温馨提示:市场有风险,投资需谨慎。该篇测评仅代表平台目前状况,还请投资人理性判断。


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