信用卡余额代还：新金融业态滋生的蓝海市场首发

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当前，我国依然成为全球最大的消费金融市场。行业的井喷式增长及普惠金融优惠政策的引导，中国消费金融的发展势头不可阻挡。越来越多的人可以享受到方便快捷的金融服务，这对于普惠金融的发展也起到了巨大的推动作用。

然而，野蛮生长往往使得行业鱼龙混杂，尤其是处在高收益的金融行业里更是尤为如此。从极其繁盛到如履薄冰也只是经历了短短数月而已，随着监管政策的重拳出击，不少金融平台关闭、整顿、缩减业务。然而市场关于消费金融的需求并没有降低，因此，小赢科技旗下小赢卡贷，瞄准信用卡代还领域，推动消费金融健康发展新基石的建立。

科技金融方兴未艾：万亿蓝海市场亟待挖掘

2017年被称为人工智能元年，云计算、大数据等新技术带来的人工智能展现在大众面前。与此同时，数据与算法的提升完善、人工智能系统自学习加速了金融行业的变革。

毫无疑问，金融科技是近两年的热词。通过金融与科技的深度融合，革新了传统金融纯线下的服务方式和操作体验，为人们生活带来更大便利。而这个行业的兴起主要取决于两个方面。

第一个方面，从用户端来看，让更多的人享受到便捷的金融服务是普惠金融发展的初衷，移动互联网时代，消费升级的全面前进，方便快捷的金融服务也越来越重要。

据有关资料显示，我国9亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿，有相当一部分人无法享受到既有的服务，这时候就需要专门的机构来针对这部分人群提供金融服务。而近两年消费金融的高速发展也确实证明了是有庞大消费需求的。尤其是依托于线上和线下消费不断发展的消费场景，消费金融庞大的不断增长的市场需求显现得淋漓尽致。

第二个方面，从宏观经济环境来看，在经济高速发展的我国更是有着方面的服务需求。中国广义货币量（M2）与GDP之间一直维持一个较高的水平，资金投资需求较大，也需要更多的选择渠道。

金融科技通过大数据、云计算、人工智能以及区块链等最新的IT技术，促进金融行业多元化主体间有效竞争、提高金融服务可获得性、降低信息不对称，提高了金融服务的效率、降低了成本、增强信息透明、优化传统金融业态的风险管理方式，这也让人们看到金融行业更广阔的市场。

可以说整个科技金融的大幕才刚刚开启，还有庞大的市场等待被挖掘。然而不得不说的是，凡事皆有两面性，伴随着行业野蛮生长，这也滋生出了许多不得不认真面对的问题。

征信风控问题频发：消费金融产业发展的“蜀道之难”

无风控不谈金融，作为金融行业的血脉，风控问题以及其所衍生出来的诸多问题日渐成为制约整个科技金融进一步发展的桎梏。

网贷行业也好，科技金融也好，都处于发展的初期。波士顿咨询公司数据显示，中国的信用体系覆盖度大约只有35%，而信用体系最成熟的美国这一数据是92%。而正是由于我国个人征信体系的不完善，以及大数据的繁乱，为行业的快速发展带来隐患。

从用户端来看，一些用户采取“多方借贷”等一些不成熟的借贷方式，更有甚至，借后逃遁而不还，成为“千年老赖”。

从平台端来看，平台遇到的“老赖”太多，一些实力不够的平台硬生生的被坏账给拖死。还有的平台采取暴力催收等措施，在社会上引起了恶劣的反响，引起了人们的舆论方面的质疑。

为此很多平台在消费金融中加入场景资产化，他们认为消费金融业务对消费渠道也就是场景的依赖较高，只有将金融融入到各类生活场景中，与真实交易结合进而促进消费，才能让消费金融服务更加安全。

然而前段时间也发生了例如做医疗美容、手机销售的线下个体店，串通平台工作人员，用许以好处的名义将一些不明真相的年轻人诱骗进来，伪造虚假分期购物的单子，骗取平台的钱款后一跑了之的事情，可以说，场景资产化至少现在并不是行业发展的救命稻草。

可以说，行业已经到了必须整治的时候，无论是从行业发展的角度还是社会舆论的角度，监管的重拳袭来也就成了必然结果。

可以预料到的是，在2018年相当一段时间内，合规将成为行业的“主旋律”，但无论是消费场景还是金融科技，都还需要一定的时间的发展，还需一定的容错空间，而在这期间，科技金融又该以怎样的姿态继续前行呢？

重塑金融服务业态：打造业务转型“样板间”

风控和征信是普惠金融的核心，只有牢牢把握这两条‘生命线’的公司才能实现真正意义上的普惠金融。

在强监管下行业对于合规资产的需求会激增，由于监管对于标的额度的规定，大额抵押标的的成长空间基本为0，小额消费贷款势必成为增长主力之一，但仍需把握风控与征信这条生命线。而信用卡代偿由于风险偏低，市场巨大，成为许多消费金融公司业务转型的必然选择。

为此，小赢科技推出首款信用卡余额代偿产品小赢卡贷，旨在为资金运转不畅的用户提供信用卡余额代偿金融服务，而这主要基于以下两点考虑：

一方面是中国信用卡市场发展迅猛，据有关资料显示，2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元升至4.06万亿元，年均复合增长率为37%；2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右，并且依旧保持上升趋势，按照银行信用卡生息资产规模估算，信用卡代偿可以渗透的市场容量超过2.7万亿。

另一方面需要注意的是风控。区别于市面上的小额借款产品，小赢卡贷的用户全部是信用卡持卡人群，信用卡用户拥有较为完整的征信信息，其用户全部是信用卡持卡人群，银行对于用户的收入情况，还款能力已有了解，这类用户还款习惯较好，信用意识更强。

而且小赢卡贷并不是直接让借款用户提取现金，而是直接将借款额度偿还到信用卡中，主要用于消费，有效控制了资金用途，从而进一步降低了风险。

除此之外，消费金融需要场景化，而信用卡不拘泥与个别消费场景，而是全场景使用，使用更加高频。

综合以上几个因素，小赢科技推出小赢卡贷的行为本身其实也是迎合金融产业发展趋势的创新之举。信用卡用户本身风险较低，而与此同时，小赢科技以多年的技术积累，加强用户风控管理，使得卡贷业务中的客户信用能够得到有效管理，这也有助于为平台的长久发展打下更加强有力的坚实基础，多方位确保小赢卡贷的风险发生概率无限向零趋近。

而从用户反映来看，自小赢卡贷上线一年多以来，额度最高可达6万元，最快速度3秒即可完成审批，以快捷的速度，更高的额度帮助用户快速还清信用卡、快速恢复信用卡额度，目前已帮助百万用户轻松化解信用危机，受到了用户的广泛好评。

消费金融的车轮还在不断向前推进，在征信体系有待进一步完善的今天，科技金融企业业务转型也是迫在眉睫。小赢科技以创新为驱动力，以风控实力为保障，发力信用卡余额代偿，为其它科技金融平台转型提供了“样板间”，解决了用户使用信用卡的后顾之忧，为消费金融的进一步发展提供了强大的助力。