电商消费金融如何走？PINTEC品钛与奢分期的科技金融爆款案例首发

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高客单价的奢侈品行业一直是强力聚集财富和资源的高地，而近几年来，这块高地正向中国转移。据路透社报道统计，在2017年的奢侈品市场中，中国购物者占到了32%，位列全球第一。而据时尚行业研究咨询投资机构No Agency报告，2017年全球奢侈品市场增速为0-2%，而在线渠道增速为20-24%。

巨头和创业公司纷纷在这个领域发力。2017年京东和天猫先后投资、上线了奢侈品网购平台，在品牌引进上，两家巨头也不遗余力的激烈争抢。同时这个领域在2017年发生的多起融资，也标志着奢侈品交易正在成为一个强力的投资标的。

难以忽略的大背景当然是国人消费升级的进程，以及年轻人消费习惯的改变。于是，高客单价的奢侈品电商场景价值正在获得空前的重视，也继教育、旅游之后，消费金融切入的优质角度。 

奢侈品电商广泛开启消费金融

在已经硝烟渐起的奢侈品电商战中，除了必要的砸重金获资源，打击假货方面；在购物体验方面，如何设立更低的消费门槛，也是吸引客源、形成竞争力的一个重要维度。主打轻奢产品的电商分期平台复购频次高，年轻用户，特别是女性用户很容易形成粘性。消费金融抓住细分场景和用户群将得到巨大机会。

目前各大平台的消费分期能力都在依靠背后的金融平台完成。京东背后有京东金融京东白条，天猫则背靠着蚂蚁金服提供的蚂蚁花呗。但对于正在崛起、覆盖个性化、轻奢品牌的中小型创业公司来说，分期产品的能力则大多要依靠第三方合作伙伴。也正是因为这样的原因，这些中小型平台的分期产品常常表现的更加灵活和具有个性化。

总部位于广州的奢分期就是一个很好的例子。在奢分期的平台上，已经涵盖了轻奢、钟表、美妆、家居在内的近40万SKU。截止当前，奢分期已经拥有数百万用户，每月GMV过2亿。目前在这个平台上已经支持了“全平台商品分期付款”的消费模式，可以让用户0首付分期购买平台内的所有商品。这背后的智能信贷技术服务，则由PINTEC品钛提供。

分期平台和纯电商平台想要为消费者讲的故事并不太一样。它们会强调月付价、低门槛。但同时，这也对授信过程中的人力、运营成本有很高的要求。

（PINTEC品钛总裁周静）

PINTEC品钛总裁周静介绍道，奢分期平台有着免息分期、开放全品类商品、新老用户同时享受额度等诉求，这对智能信贷技术商有着很高的要求。

在与奢分期的合作中，PINTEC品钛用AI等技术提升系统的运算能力，以处理短时间内几十个维度大量数据实时汇入、清晰、分析、交叉验证的需求。从技术层面极大降低了授信过程的运营、人力成本，所打造的智能信贷引擎可以不依赖平台内数据，不仅可以为老用户、新用户的提供信用额度，还支持奢分期平台的服饰、彩妆等全品类商品的免息分期。“双方在合作中积极配合、不断完善，致力于在奢侈品场景中为用户提供最佳分期购物体验。”

Fintech成各行业智能“外脑”

继旅游、教育等场景以后，奢侈品场景的用户需求得到释放，未来也有利于培养更多场景的用户消费分期习惯。这对市场的双方充满诱惑。

无论对于奢分期这种电商分期平台，还是PINTEC这种金融科技公司来说，用户金融属性的画像都在成为发展过程中极其关键的资源，甚至关乎未来降低成本、提高效率的壁垒。而奢分期通过电商获客、数据化运营以及供应链优势，可以充分挖掘客户的消费属性和需求；PINTEC品钛则直接切入场景，通过成熟的智能信贷系统对客户信用数据深度分析，明晰客户的金融属性，给予循环授信额度。

甚至，在电商生态数据的闭环形成后，这种合作带来的价值会进一步被放大。

于是寻找与第三方金融科技公司的合作，成了新零售、OTA、教育等互联网平台的开发消费金融功能性价比最高的选择。对于金融技术服务商来说，找到更多精准场景、从星星点点的布局最终形成有机网络，将成为包括BATJ巨头在内的行业竞争的热点，也是下一步寻找到机会的关键。

（PINTEC集团创始人兼CEO魏伟）

但同时，这也意味着，如果这些面向B端的金融科技公司不将服务延伸进入行业里，只做“包工头”，将无法在同质化的竞争中拔得头筹。

金融科技公司都想成为行业合作过程中的“大脑”，但这并没有那么容易，最大的挑战在于，需要对不同形态、不同特点业务进行深入理解。PINTEC集团CEO魏伟曾经把这个过程形容成一个“修路”的过程，通过PINTEC的读秒等产品，将金融机构、场景平台与C端用户连接起来，只不过，“不同的机构之间要修的路不已，要改造的环节不同，我们只要把这个完整的通路开发好，就可以根据他们的需求，提供给他们所需要改造的部分。”

所以，具体到客单价高、粘性高、持有时间长的奢侈品电商合作中，周静也表示未来将继续和合作伙伴寻找更多适合年轻人群个性化的金融方案。可想而知，这种深入的业务合作甚至将不只局限在技术层面，甚至在相关运营能力和解决方案方面，PINTEC也将带来和行业的更多互动。

（奢分期CEO苏蕊）

“与PINTEC的合作已经历经半年，PINTEC针对奢分期平台定制了智能信贷全流程服务，高效、便捷地助力奢分期用户轻松使用信用购物，从用户体验、平台销量等多方面有所助力。” 奢分期CEO苏蕊表示。

可以预料，在一个奢侈品电商这个行业爆发的潜伏期，电商通过与PINTEC品钛此类公司深度合作，最终指向的目标无疑是整个行业生态链的繁荣。